信用报告由谁管、记录什么
澳大利亚隐私法对信用提供方（credit providers）与信用报告机构（credit reporting bodies）如何处理你的个人信息有严格规则。OAIC（澳大利亚信息专员办公室）的信用报告总览页写明，澳大利亚隐私法对这两类机构处理个人信息有严格规定，你有权要求免费获取自己的信用报告，以核对其中记录了哪些信息。
当你申请消费信贷（consumer credit）时，信用提供方需要有足够信息来帮助判断，是否向你提供信贷（例如银行贷款），或管理已经给你的信贷。这是 OAIC「什么是信用报告」页对信用报告制度起点的说明。
这套制度涉及三类角色：信用提供方、信用报告机构，以及其他第三方（例如抵押保险方）。在工作过程中，信用提供方会把你的信用相关个人信息披露给信用报告机构；每个信用报告机构再把这些信息汇总成一份信用报告，并据此得出一个信用分，以反映你的信用状况。以上均为 OAIC「什么是信用报告」页的原意。
从法律依据看，OAIC 的页面列出 Privacy Act 的 Part IIIA 部分、Privacy (Credit Reporting) Code 2025，以及 Privacy Regulation 2013。
至于报告里记录什么，OAIC「什么是信用报告」页说明：你的消费信用报告包含用于识别你的信息，如姓名、出生日期、地址与雇主；也包含你过去或当前消费贷款及债务的处理情况与还款历史。此外，报告还可能包含你未能履行还款义务的情形，例如 default（违约）、法院判决或破产。
逾期多久会被记为 default
需要明确：并不是刚逾期一天就会被记为 default。OAIC「还款历史与违约」页给出了记为 default 的几项前提，必须同时满足：
- 该笔款项已逾期至少 60 天；
- 逾期金额达到或超过 150 澳元；
- 信用提供方已向你最后已知地址发出过通知；
- 第二次通知在第一次通知之后至少间隔 30 天才发出；
- 信用提供方在发出第二次通知之后，还须至少等待 14 天，才能将该笔违约登记上报告。
把这些环节串起来看，从逾期到真正被登记为 default，中间有一套「两次通知加等待期」的机制：先发第一次通知，至少 30 天后发第二次通知，第二次通知后再等至少 14 天，信用提供方才可以登记。这个顺序与间隔是规则明确写出的边界，缺一不可。
还有一点边界要说明：如果你在信用提供方已经把违约登记上报告之后才补交了欠款，OAIC 的页面写明，这条记录仍会保留在你的信用报告上，但信用提供方会更新它，以显示该笔款项已经偿还。也就是说，补交款项改变的是记录的「已偿还」状态，而不等于记录被抹去。
不同记录在报告上保留多久
各类信息在信用报告上保留的时长不同。OAIC「信用报告保留什么」页逐项列出了保留期：
- 还款历史（repayment history）：2 年；
- 当前消费信贷义务（current consumer credit obligations）：2 年；
- default：5 年；
- 信用查询（credit enquiry）：5 年；
- 法院判决（court judgment）：5 年；
- 严重信用违约（serious credit infringement）：7 年；
- 财务困难信息（financial hardship information）：1 年；
- 破产（bankruptcy）：5 年，或解除破产后 2 年，取较晚者。
从上面可以区分两类情形：一般的还款历史只保留 2 年；而一旦构成 default，则保留 5 年；严重信用违约更长，为 7 年。水电、贷款等账单是否进入报告、以何种名目进入，取决于它是否属于消费信贷，以及信用提供方是否按前述规则向信用报告机构披露。本站不判断你本人的某笔账单是否构成违约，具体以官方与机构依据你本人材料的判断为准。
信用分与房贷审批之间是什么关系
信用报告机构汇总还款历史并得出信用分，用以呈现你的信用状况。但信用分与房贷审批之间，只能理解为一般关系，不能当作对具体审批结果的预测。
OAIC「什么是信用报告」页说明，信用提供方需要足够信息来判断是否提供信贷或管理已提供的信贷，信用分是帮助其判断的参考之一。至于某家贷款方在具体个案里如何综合信用分、收入、负债等因素，以该贷款方依据自身规则与你本人材料的判断为准。本站不做个案资格判断，也不承诺任何审批结果——无论信用分高低，最终是否批贷都取决于官方与机构按实际材料与最新规则的答复。
怎么看自己的信用报告
你可以主动向信用报告机构索取自己的信用报告。OAIC「获取你的信用报告」页列出，可向其索取报告的信用报告机构包括 Equifax、Experian 等。
该页还特别提醒，不同的信用报告机构掌握的信息可能并不相同，因此你可能需要分别向各家信用报告机构申请副本，才能看到相对完整的记录。
关于免费获取，有两个情形：OAIC「什么是信用报告」页写明，你可以每 3 个月免费获取一份自己的消费信用报告；如果在过去 90 天内曾被拒绝信贷，也可以免费获取一份。OAIC 信用报告总览页也提到，你有权要求免费副本以核对记录了哪些信息。拿到报告后，可对照总览页所说的，核对其中记录了哪些你的个人信息与信贷信息。
结语
具体适用、材料与结果以官方及相关机构依据最新规则的答复为准；本站是信息指南站，不代替任何官方或机构作承诺。